Golpear los libros: la brecha digital de Kenia está obstaculizando su revolución del dinero móvil


Si bien las aplicaciones de dinero móvil han tardado en ganar aceptación en los EE. UU., Han conquistado a otras naciones como Suecia, China y especialmente Kenia, permitiendo a las personas para quienes la banca convencional ha permanecido fuera de su alcance nuevas formas de enviar, recibir e invertir su dinero. dinero de Trabajo duro. En Reinventar el dinero: Kenia en la revolución de las finanzas digitales, El autor Sibel Kusimba examina cómo aplicaciones como M-Pesa han ajustado radicalmente la forma en que la gente común de África administra su dinero. En el extracto a continuación, Kusima analiza los obstáculos financieros que impiden que una parte significativa de la población del país participe en esta economía digital emergente.

reinventar el dinero

Prensa de la Universidad de Stanford

Extraído de Reinventar el dinero: Kenia en la revolución de las finanzas digitales por Sibel Kusimba, publicado por Stanford University Press. © 2021 la Junta de Síndicos de Leland Stanford Junior University. Reservados todos los derechos.


La desigualdad digital describe la distribución desigual de la conectividad y el acceso a las infraestructuras digitales. A menudo se asume que estas desigualdades son un problema natural de las áreas rurales, que se solucionará ampliando la red de agentes o cambiando a teléfonos inteligentes. La forma en que estas propias redes producen y amplifican las desigualdades rara vez se considera. Mantener un teléfono a lo largo del tiempo, reemplazarlo y arreglarlo, comprar tiempo aire y pagar la transferencia de dinero (incluidas las tarifas de entrada / salida de efectivo) desplaza costos significativos a los usuarios, con el resultado de que las desigualdades basadas en la clase social, el género y la discapacidad afecta la capacidad de acceder de forma segura a la tecnología móvil. Los usuarios en el oeste de Kenia acceden con frecuencia a los teléfonos de otras personas o guardan una tarjeta SIM que insertan en un teléfono prestado. El acceso a teléfonos o teléfonos a través de relaciones sociales puede ser más probable entre las mujeres y puede crear dilemas sociales y riesgos que van desde comprometer el número PIN hasta poner en peligro la seguridad física. La alfabetización y la aritmética también son barreras: al menos mil millones de personas no pueden leer con precisión las pantallas digitales de cantidades de dinero; sin embargo, las personas en Myanmar, Etiopía y Tanzania son bastante competentes en el uso de colores y símbolos en el dinero en efectivo para denominar, asignar y planificar el uso del dinero. El acceso a los servicios a menudo requiere conocimiento local; por ejemplo, ¿qué colina hay que escalar para encontrar el servicio de red móvil? Es posible que las personas que se encuentran a más de un corto paseo de un agente de dinero móvil no vean ninguna razón para mantener el dinero electrónico en una billetera móvil cuando necesiten efectivo para su uso diario, que pueden tener en casa. La mayoría de las áreas rurales, incluida la zona rural del oeste de Kenia, escenario de gran parte de la investigación de campo de este libro, todavía experimentan interrupciones regulares en la electricidad y los teléfonos inteligentes son en gran parte inexistentes. Según FSD Kenia, en 2016 solo el 16% de los kenianos poseían un teléfono inteligente, un hecho frecuentemente olvidado en la carrera por convertirse en un centro de tecnología financiera.

En los entornos urbanos de Kenia, los teléfonos inteligentes y el acceso a Internet son más comunes. Aquí, el canal de dinero móvil se utiliza cada vez más junto con conexiones sociales en plataformas como Facebook. WhatsApp, el servicio multiplataforma de mensajería instantánea y voz sobre IP ofrece mensajería de texto y multimedia, llamadas de voz y video y uso compartido de la ubicación del usuario. Descubrí que WhatsApp era la razón principal por la que el habitante de Nairobi quería un teléfono inteligente. Puede ser un indicador de estado alcanzable: los teléfonos inteligentes chinos de Huawei se promocionaron ampliamente por alrededor de $ 60- $ 80 en 2016. En ese momento, el teléfono de funciones que había guardado con cariño desde 2009 provocó preocupación, ya que difícilmente connotaba un estatus suficiente. Cuando visité el consultorio del médico en Ruanda en 2016, me dijeron: «Una persona como usted no debería tener un teléfono como este». Los prácticos teléfonos con funciones ahora se llamaban kabambe (más o menos, «cosita linda») o mulika mwizi («para iluminar a un ladrón»). Se vendieron por tan solo $ 20 y aún se usan.

Descubrí la importancia del kabambe cuando vivía con mi cuñada Lillian en 2016 y 2017 en Kawangware, un área en el oeste de Nairobi. Un maestro de secundaria con dos hijas en la universidad, el esposo de Lillian había muerto repentinamente unos años antes. Su teléfono inteligente Samsung permaneció en un gabinete cerrado con llave durante el día, mientras se levantaba a las cuatro de la mañana para viajar por la ciudad a su escuela en transporte público, y regresaba cerca de las nueve todas las noches. Después de la cena, desbloqueó el teléfono y se conectó a sus grupos de WhatsApp y a Facebook en su generosa pantalla.

Dos veces durante mis estadías, el kabambe de Lillian, que usaba durante el día en su viaje, fue robado en una parada de autobús llena de gente. También estuve una vez en el autobús de la ciudad con varios ladrones, uno de los cuales se hizo pasar por un cobrador de boletos. Mientras se marchaban apresuradamente, mi compañero de asiento descubrió que faltaban su dinero y su kabambe. Aunque los teléfonos inteligentes son ampliamente publicitados y buscados, rara vez están a la vista fuera de los restaurantes y espacios exclusivos. Las nuevas empresas internacionales esperanzadoras con productos basados ​​en Internet no han considerado las contingencias de la vida diaria en la ciudad apodada «Robo de Nai».

En lugar de seguir un enfoque basado en la creación e instalación de aplicaciones en costosos teléfonos inteligentes, los diseñadores pueden usar otro medio: las aplicaciones universales. Las aplicaciones universales pueden llegar a las personas en cualquier teléfono, incluidos los teléfonos básicos, y son particularmente importantes para las iniciativas de desarrollo. Las aplicaciones universales incluyen voz, SMS (Servicio de mensajes cortos) y USSD (Datos de servicio suplementarios no estructurados), que tiene la mayor flexibilidad de diseño. El servicio de mensajería grupal de M-Pesa y Safaricom, Semeni, usa la programación de USSD. Los usuarios de Safaricom han memorizado muchos conjuntos de códigos de estrellas que les permiten consultar saldos o realizar otras funciones. Sin embargo, las sesiones de comunicación del USSD tienen una duración determinada y muchos diseñadores las consideran limitadas. Independientemente del enfoque de diseño que elijan, las empresas emergentes de comercio digital y finanzas están acudiendo en masa al creciente sector de tecnología financiera de Nairobi. Aparte de los micropréstamos digitales (ver Capítulo 4), la digitalización de la agricultura es un gran enfoque. Asistí a un hackatón inverso (evento de rediseño tecnológico) en Nairobi en 2017 como antropólogo de la empresa emergente de financiación colectiva M-Changa (consulte el Capítulo 10). Aquí conocí a representantes de empresas locales que habían venido para ayudar a los agricultores a sentirse cómodos con el uso de productos financieros digitales. Las empresas emergentes incluyeron iShamba (shamba significa «granja»), un servicio de información para agricultores; Cowsoko (soko significa «mercado»): para el comercio electrónico de ganado; Chomoka («desatado») – mantenimiento de registros para grupos de ahorro; y Maano, otro mercado de agricultores virtual. Timiza digitaliza los programas de ahorro grupal de microfinanzas; Digicow permite a los agricultores tomar decisiones basadas en datos sobre la producción láctea; AcreAfrica los vincula a los seguros; Farmdrive, Digifarm y muchos otros les otorgan préstamos. La agricultura basada en datos podría hacer que el crédito y los seguros sean mucho más baratos y más disponibles, y hacer que una forma de vida precaria y arriesgada sea más predecible. Muchas plataformas, como Digifarm, un socio de Safaricom, combinan servicios de principio a fin, ofreciendo crédito, insumos como semillas y fertilizantes e información sobre precios e información meteorológica, y un mejor acceso a un mercado a través de su socio Digisoko. Por ejemplo, algunas plataformas las gestionan los compradores de, por ejemplo, judías verdes destinadas a la exportación a Europa; venden las semillas, ofrecen crédito y compran el producto terminado, y trabajan con agricultores individuales o con cooperativas agrícolas. Estas plataformas también reúnen y controlan la mayor cantidad de datos posible sobre los clientes, incluido el uso de las redes sociales y el comportamiento financiero, junto con la productividad agrícola, el clima y los datos geoespaciales, todos los cuales se utilizan para la calificación crediticia. A los observadores les preocupa que este tipo de control generalizado de datos pueda incorporar desigualdades y poner en desventaja a los agricultores que sufren sequías o que carecen de otras fuentes de ingresos para pagar los préstamos. Durante un almuerzo buffet, los representantes de la empresa en el hackathon compartieron una amplia gama de preocupaciones muy diferentes: sus dificultades para anunciar, encontrar y retener clientes. Lamentaron lo que vieron como las limitaciones comunicativas de los protocolos SMS y USSD: una vez que los clientes han memorizado los códigos de estrella para interactuar con un operador de telefonía móvil, no les gusta cambiar o aprender otros nuevos. Otros problemas que mencionaron incluyeron la imposibilidad de anunciarse y problemas con la conectividad de la red. Digifarm, con mucho la más grande de estas plataformas de financiación digital agrícola, ya tiene alrededor de un millón de usuarios suscritos y apunta a inscribir a cinco millones de suscriptores para 2022.

El evento de hackathon en sí proporciona pistas sobre por qué tales plataformas no logran encontrar clientes. La reunión se llevó a cabo en un elegante hotel en el exclusivo barrio de Westlands en Nairobi. Los agricultores que conocí incluían un miembro del parlamento, estudiantes universitarios interesados ​​en la agricultura comercial y representantes de cooperativas agrícolas. Un granjero me dijo que había pagado para tomar un autobús de 60 kilómetros temprano esa mañana. Los desarrolladores y los agricultores se emparejaron o se pusieron en pequeños grupos que probaron aplicaciones o scripts de SMS para abrir cuentas y comunicarse con los proveedores. Se investigó poco más sobre la experiencia o las necesidades de los agricultores, en particular los pequeños agricultores rurales, como las crisis rurales en curso de falta de tierra, baja productividad, cambio climático e inseguridad alimentaria. El evento se centró en el área de Nairobi y en los mercados comerciales, especialmente los internacionales, y ejemplificó las razones por las que tantas aplicaciones y plataformas no brindan a los clientes objetivo una razón para usarlas.

El enfoque más exitoso se basa en lo que la gente ya está haciendo. Como mostraron las lecciones de sambaza, las remesas son la clave, junto con el uso de la red de agentes para llegar a los clientes. Equity Bank se convirtió en el banco más grande de Kenia al escalar rápidamente a través de su red de agentes y mediante préstamos para teléfonos móviles. Y la red de agentes es muy capaz de escalar en todo el continente. Considere el caso de MFS Africa, que ha desarrollado una de las redes de pago más grandes de África basándose en la red de agentes. Dare Okoudjou es el director ejecutivo de MFS Africa. Originario de Costa de Marfil, comenzó su carrera en MTN, el operador de redes móviles de Sudáfrica (MNO). Al principio se dio cuenta de que el problema de escalar la tecnología financiera africana sería la interoperabilidad. La interoperabilidad se refiere al hecho de que los sistemas de dinero móvil operados por diferentes empresas y en diferentes países no pudieron comunicarse entre sí. La interoperabilidad limita gravemente la capacidad de las personas para enviar y recibir dinero.

La empresa de Okoudjou, fundada en 2015, desarrolló gradualmente un producto de remesas transfronterizas para conectar el mosaico de MNO a través de las fronteras nacionales. MFS Africa diseñó una interfaz de programación de aplicaciones (API) que tenía la capacidad de actuar como un mensajero entre los sistemas de dinero móvil operados por diferentes compañías, lo que hizo posible que MFS atrajera a más y más proveedores de servicios móviles con el tiempo a la red interoperable proporcionada. por su API. Comenzando en África Oriental, donde MFS África aplicó por primera vez su API para integrar transferencias MTN y M-Pesa, la compañía ha integrado gradualmente más y más MNO y países en su red. En 2020, los socios de MFS Africa incluyeron 22 MNO en 27 países africanos y, en conjunto, esta red puede llegar a 180 millones de clientes de dinero móvil a través de 2 millones de agentes de entrada / salida de efectivo. La red también incluye operadores de transferencia de dinero como World Remit, además de bancos, fintechs y empresas que quieran pagar comisiones o salarios.

El objetivo de Okoudjou es conectar eventualmente a todos los agentes de dinero móvil en África y proporcionar la interoperabilidad que pueda reducir los costos. Trabaja con “la realidad. . . que la gran mayoría de las personas en África subsahariana todavía usan teléfonos con funciones, o incluso teléfonos más básicos «. Explicó que muchos innovadores no quieren trabajar con el lenguaje de comunicación USSD de estos teléfonos:

Al norte del Limpopo, la gente usa USSD, que es un canal muy rudimentario para intentar hacer cualquier tipo de servicio. La capacidad de trabajar en un canal que es muy hostil para los desarrolladores es algo realmente único en el resto del continente. . . . En los Estados Unidos, Europa, incluso Ciudad del Cabo, se preguntan, ¿por qué no usas una aplicación cuando estás haciendo una transferencia de dinero?

En una entrevista de SoundCloud, se refirió a las dificultades de mantener la comunicación bidireccional entre agentes y operadores de redes móviles para permitir transferencias de dinero transfronterizas, todo mientras se cumple con las regulaciones de identidad y contra el lavado de dinero:

[USSD] es un canal muy rudimentario. Tienes que hacer las cosas en 45 segundos o el canal se cerrará. Aún quiere pasar forex, el cliente confirma, el cheque kyc, el cheque aml.25 No sabe cuándo se cortará la electricidad o si los servidores se apagarán. Cuando llueve, las transacciones no se realizan porque algunos enlaces a Internet aún se ejecutan en VSAT.26 Si [it] está lloviendo vas a recibir tantas quejas.

Como innovador, Okoudjou se compromete a trabajar con la red de agentes. “Al final del día, el dinero digital en África no se trataba de la tecnología sino de los agentes”, señaló en una conferencia de 2018, donde enfatizó que las empresas africanas de fintech, para escalar sus productos, deben perfeccionar su servicio y experiencia con accesos y protocolos de comunicación universales SMS / USSD si quieren llegar a una amplia gama de clientes.

Los agentes y los servicios de retiro de efectivo siguen siendo fundamentales. Las realidades del costo, el acceso, la aceptación y el uso, y el uso de Internet y los teléfonos inteligentes cuestionan las imágenes de salto. En cambio, los innovadores están trazando un camino africano hacia el dinero. Como dijo Okoudjou, «Si podemos operar en este entorno, imagínense lo que habrá [for Africa]—Cuando tenemos infraestructura ”. Okoudjou está innovando en el contexto con el que tiene que trabajar ahora. Está imaginando una mejor infraestructura monetaria en el futuro y construyendo hacia ella en el presente.



Fuente: engadget.com

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