Emprender un negocio conlleva una emocionante mezcla de entusiasmo e intimidación. Como fundador, es probable que su startup surja de visiones ambiciosas y conceptos innovadores. Sin embargo, conseguir la financiación necesaria para convertir su visión en realidad es uno de los mayores desafíos. Los préstamos bancarios tradicionales para pequeñas empresas a menudo requieren un historial crediticio sólido, activos existentes como garantía y un historial comprobado, de lo que suelen carecer las nuevas empresas.

Aquí es donde los préstamos de anticipo de efectivo para comerciantes (MCA) entran en juego como una opción de financiamiento alternativa que vale la pena considerar para su incipiente negocio. Pero, ¿son los préstamos MCA la opción correcta para financiar su startup?

A continuación se presentan algunos pros y contras clave que debe sopesar al decidir si un préstamo MCA es adecuado para sus necesidades.

¿Qué son los préstamos MCA y cómo funcionan?

Préstamos MCA permitir a las empresas pedir prestado contra sus ventas futuras y cuentas por cobrar de tarjetas de crédito. Una empresa MCA proporciona capital inicial a cambio de un porcentaje acordado de las ventas futuras de la empresa durante un período de tiempo determinado, a menudo de 6 a 18 meses. El préstamo se reembolsa automáticamente mediante retiros diarios de las ventas con tarjeta de crédito o débito de la empresa.

El monto adelantado generalmente se basa en las ventas mensuales promedio de la empresa y los términos de pago varían según las finanzas y la solvencia crediticia de la empresa. A diferencia de los préstamos bancarios, los MCA no tienen tipos de interés fijos. En cambio, el comerciante paga un porcentaje específico de las ventas diarias con tarjeta de crédito hasta que se reembolsa el monto total adelantado más la tarifa acordada.

Ventajas de los préstamos MCA para empresas emergentes

La mayor ventaja de los préstamos MCA para nuevas empresas es la capacidad de rápidamente acceder a capital, a menudo en tan solo 24 a 48 horas. El proceso de suscripción es más rápido y sencillo en comparación con los préstamos tradicionales, ya que se centra más en el volumen de ventas que en los puntajes crediticios o los activos existentes. Este acceso más rápido a la financiación puede ser invaluable para comprar inventario y equipos, cubrir la nómina, ampliar los esfuerzos de marketing o cubrir otros gastos necesarios para desarrollar su negocio.

• Requisitos de calificación menos estrictos

Mientras que los bancos suelen exigir un puntaje crediticio personal alto y una garantía para garantizar un préstamo para pequeñas empresas, el proceso de calificación para una MCA se centra más en los registros de procesamiento del comerciante. Siempre que tenga un negocio legítimo con una actividad de ventas constante, tiene buenas posibilidades de aprobación, independientemente de su perfil crediticio personal. Esto brinda a las empresas emergentes sin un largo historial operativo o puntajes FICO sólidos mejores probabilidades de obtener la financiación necesaria de prestamistas como Creíblemente en EE.UU..

A diferencia de un préstamo bancario, una MCA no requiere ningún activo comercial o personal como garantía. El riesgo de la empresa MCA se reduce ya que el reembolso proviene directamente de un porcentaje de las ventas futuras del negocio. Esto, nuevamente, puede beneficiar a las empresas emergentes que no han acumulado activos comerciales significativos o inventario para pignorar. Un menor riesgo para el prestamista se traduce en un acceso más fácil al capital para el prestatario.

Una ventaja de los préstamos MCA es la estructura de pago diario fijo que deduce un porcentaje determinado de los recibos de tarjetas de crédito de cada día. Este cronograma de pagos estructurado ayuda a las nuevas empresas a presupuestar y proporciona pagos más predecibles en comparación con una gran factura de préstamo mensual. El porcentaje se mantiene constante incluso cuando los ingresos fluctúan mes a mes.

Desventajas de los préstamos MCA para empresas emergentes

La mayor desventaja de los préstamos MCA es el alto costo. El monto total reembolsado incluye el capital inicial más una tarifa negociada que a menudo equivale a una tasa de interés anualizada de entre el 30% y el 60%. Esto es considerablemente más alto que las tasas típicas de los préstamos bancarios tradicionales. Sin embargo, el mayor costo puede valer la pena si el acceso más fácil al capital permite el crecimiento y el éxito de su startup. Aún así, los empresarios deberían hacer cálculos para determinar si el costo proporciona suficiente valor.

Si bien el acceso a la financiación es rápido con un MCA, el período de pago suele ser largo. No es inusual realizar pagos diarios durante 12 a 18 meses para pagar por completo un préstamo de MCA. Las empresas emergentes deben considerar si se sienten cómodas desviando un porcentaje de las ventas durante más de un año para liquidar el anticipo. Para las empresas con un flujo de caja ajustado o márgenes de beneficio reducidos, este calendario de pagos ampliado podría suponer una carga para sus finanzas.

• Flujo de caja potencialmente reducido

Dado que los pagos diarios fijos se deducen de las ventas con tarjeta de crédito, desviar constantemente una parte de los ingresos podría restringir el flujo de efectivo disponible para otras necesidades comerciales. Las empresas emergentes deben asegurarse de tener suficiente flujo de efectivo restante para cubrir todos los gastos operativos, compras de inventario, nómina, impuestos y otras obligaciones, incluso después del pago diario de MCA.

• No hay posibilidad de mejorar el puntaje crediticio

Realizar pagos a tiempo en un préstamo a plazos, como un préstamo bancario para pequeñas empresas, ayuda a desarrollar su puntaje crediticio personal o comercial. Los pagos de MCA no aparecen en informes de crédito personales. Si bien el beneficio es el fácil acceso al capital, los préstamos MCA pierden el potencial impulso crediticio de las opciones de financiamiento tradicionales.

Conclusión

Lanzar una startup conlleva tremendos entusiasmo y desafíos, incluido asegurar financiación favorable como un negocio no probado. Los préstamos MCA ofrecen un acceso al capital más fácil según el volumen de ventas, no el crédito o los activos. Sin embargo, los altos costos y el largo plazo de pago son desventajas que hay que sopesar.

Haga números, evalúe el flujo de caja y encuentre un proveedor confiable. Con los ojos abiertos a los pros y los contras, las MCA pueden financiar la viabilidad del lanzamiento de su startup. La clave es tener claridad sobre cómo se alinean los MCA con sus necesidades financieras y objetivos de crecimiento.