Los préstamos al consumo con garantía, o los activos utilizados para pagar la deuda en caso de incumplimiento por parte del prestatario, se denominan préstamos garantizados. El prestatario a menudo recibe mayores cantidades de financiación, un tiempo de amortización más largo y una tasa de interés más baja con préstamos garantizados.

El prestamista está expuesto a menos riesgos porque la financiación está respaldada por activos. Por ejemplo, si el prestatario fallara, el prestamista tendría que poder embargar la propiedad garantizada y venderla para recuperar la deuda.

Los préstamos de consumo que no están garantizados por una propiedad se conocen como préstamos no garantizados. En general, los préstamos no garantizados brindan al prestatario una cantidad menor de financiamiento, un tiempo de reembolso más corto y una tasa de interés más alta.

El prestamista está en mayor riesgo porque el financiamiento no está garantizado por activos. Por ejemplo, es posible que el prestamista no pueda recuperar el saldo pendiente del préstamo en caso de incumplimiento del prestatario.

Préstamo abierto

Un préstamo personal abierto, a menudo denominado «línea de crédito renovable», es un préstamo que el solicitante puede utilizar para cualquier tipo de compras, siempre y cuando se paguen en su totalidad, más los intereses, antes de la fecha acordada. Los préstamos abiertos generalmente no están garantizados por nada. Se aplican intereses si un prestatario no puede pagar el préstamo en su totalidad antes de la fecha límite.

Una ilustración de un préstamo de consumo abierto es una tarjeta de crédito. El cliente puede usar una tarjeta de crédito para realizar transacciones, pero debe remitir el monto total en la fecha de vencimiento. A los consumidores se les cobrarán intereses hasta que se pague el saldo si no pagan el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad.

Un préstamo a plazos o cerrado

Un crédito a plazos, a veces conocido como préstamo de cliente cerrado, se utiliza para financiar bienes particulares. En el financiamiento cerrado, el prestatario paga pagos regulares e iguales a intervalos regulares. Por lo general, estos préstamos tienen garantía. El prestamista tiene derecho a tomar los activos que se comprometieron como garantía si un prestatario no puede hacer los pagos mensuales.

Los préstamos no garantizados pueden ayudarlo a obtener financiamiento sin proporcionar una garantía como su casa, ya sea que necesite el dinero para un proyecto futuro, costos imprevistos o incluso la matrícula. En comparación con los préstamos garantizados, estos préstamos a veces tienen criterios de elegibilidad y solicitud menos estrictos, y muchos prestamistas proporcionan los fondos el mismo día o, a veces, al día siguiente.

Sin embargo, debido a que los préstamos no garantizados son más riesgosos para los prestamistas, es posible que tenga que lidiar con mayores costos de interés y peores condiciones que con los préstamos garantizados. Explicaremos cómo funcionan los préstamos no garantizados y lo ayudaremos a determinar si son adecuados para usted.

¿Cómo funcionan los préstamos sin garantía?

Los préstamos no garantizados, también conocidos como préstamos de buena fe y préstamos con firma, no le piden al prestatario que aporte ninguna garantía. Los préstamos personales, los préstamos escolares, incluidos los saldos de tarjetas de crédito sin garantía, son ejemplos de tipos comunes de préstamos sin garantía. Estos préstamos están disponibles a través de muchos prestamistas tradicionales, de Internet y respaldados por el gobierno, aunque el procedimiento de solicitud suele ser menos estricto que el de los préstamos garantizados.

Préstamos: garantizados vs. no garantizados

Los préstamos no garantizados son más riesgosos para los prestamistas que los préstamos garantizados, ya que no necesitan garantía. Si un prestatario quiebra, los bancos solo pueden tomar medidas de cobro restringidas, como el embargo de salarios. Los bancos, junto con otros prestamistas, con frecuencia necesitan una mejor puntuación crediticia para ser elegibles para préstamos no garantizados a fin de reducir su riesgo. Además, los préstamos sin garantía tienen peores condiciones y tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.

Funcionamiento de los préstamos no garantizados

Puede utilizar préstamos no garantizados, que normalmente van desde $1,000 hasta $100,000, para una variedad de cosas. Las tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) generalmente varían del 6 % al 36 %, y la duración de los préstamos suele durar entre dos y siete años. Sin embargo, los prestatarios deben darse una vuelta porque los montos de los préstamos, las tasas, los períodos y los usos autorizados varían según el prestamista.

¿Qué sucede si no puede pagar un préstamo sin garantía?

El prestamista enviará sus pagos atrasados ​​a una agencia de cobranza si está en incumplimiento de pago de un préstamo que no está garantizado. Esto dará lugar a llamadas de cobro, y si la deuda no se paga después de repetidas solicitudes, es posible que se requiera una acción legal para recuperar el monto.

Si tal demanda tiene éxito, el prestamista puede recuperar la deuda embargando los salarios o, en el caso de los préstamos estudiantiles del gobierno, embargando las próximas declaraciones de impuestos. Un prestamista también puede poner un gravamen sobre su casa u otro activo valioso. Además, el incumplimiento reducirá significativamente su puntaje en el informe de crédito y se informará en su registro de crédito por hasta siete años.

Para aquellos que no quieren ofrecer una garantía, que es algo de valor que un prestamista podría incautar para recuperar sus pérdidas en caso de incumplimiento, los préstamos no garantizados son una excelente opción de financiamiento.

Sin embargo, dado que no hay garantía, el prestamista está expuesto a un mayor riesgo y, como resultado, con frecuencia exigen tasas de interés más altas. Para ciertos prestatarios, sin embargo, no tener garantía y la tasa de interés más baja puede ser una situación beneficiosa para todos. Si su puntaje de crédito es de al menos 720, tendrá más posibilidades de recibir las mejores ofertas.

Considere un préstamo con garantía como alternativa si tiene mal crédito y no es elegible para préstamos sin garantía.

Cómo encontrar préstamos no garantizados: una guía

En comparación con los préstamos garantizados, el procedimiento de solicitud de un préstamo sin garantía es más simple y, con frecuencia, puede hacerlo en línea. Para asegurarse de obtener el mejor trato de su prestamista, hay algunas medidas cruciales que debe tomar. Al hacer una solicitud de préstamo sin garantía, adhiérase a estas cinco etapas.

Además, al examinar la solicitud de préstamo de un prestatario, la mayoría de los prestamistas tienen en cuenta su relación deuda-ingreso (DTI). Esta estadística muestra la proporción de los ingresos mensuales de un prestatario que debe destinarse al pago de sus deudas. Para ser elegible para un nuevo préstamo personal, idealmente debería mantener un DTI de alrededor del 36% o menos, sin embargo, los prestamistas pueden tener diferentes requisitos.

Localice prestamistas y sea precalificado

Cuando sus fondos estén en orden, comience a buscar prestamistas que brinden las APR más asequibles y períodos de recuperación adaptables. Afortunadamente, muchos prestamistas brindan procedimientos de precalificación en línea rápidos y simples para clientes potenciales. Esto permite a los prestatarios potenciales determinar para qué APR y condiciones de préstamos podrían ser elegibles antes de completar su solicitud.

Si ha descubierto un prestamista confiable y está preparado para seguir adelante, conozca su procedimiento de solicitud. Aunque no es obligatorio, reunir toda la documentación requerida, como declaraciones de impuestos o formularios W-2 (https://oc.finance.harvard.edu/how-to/understanding-your-w2-wages), antes de presentar la solicitud ayuda a acelerar los procesos de solicitud, aprobación y financiación.

Finalmente, termine de completar una solicitud de préstamo y envíela en persona o en línea.

Muchos prestamistas ahora brindan financiamiento el mismo día o al día siguiente, plazos de aprobación cortos y un procedimiento de solicitud completamente en línea. Sin embargo, el procedimiento de solicitud específico difiere según el prestamista, por lo que es posible que deba hablar con alguien sobre su préstamo por teléfono o en persona.

¿Dónde están disponibles los préstamos no garantizados?

Tres tipos diferentes de organizaciones ofrecen préstamos no garantizados a los prestatarios:

Prestamistas en línea. Estas organizaciones no bancarias suelen estar arraigadas en la tecnología y ofrecen una selección restringida de productos crediticios, en particular préstamos no garantizados. Pueden prestar efectivo dentro de un período de 24 a 48 horas y, a menudo, ofrecen tasas de interés más bajas que las instituciones financieras convencionales o cooperativas de crédito. Algunas plataformas, como https://forbrukslånlavrente.com, ofrecen una comparación de varios sitios y una descripción general de lo que ofrecen estos prestamistas.

Bancos. Los préstamos no garantizados, al igual que los préstamos personales, son proporcionados por varias instituciones regionales y nacionales. Si ya trabaja con un banco, obtenga más información sobre sus productos financieros y verifique sus opciones de préstamos no garantizados.

Las cooperativas de crédito. Estos están cerca de casa y con frecuencia incluyen opciones de solicitud tanto en línea como fuera de línea. Como se requiere membresía en cooperativas de ahorro y crédito, asegúrese de estar calificado.

Ventajas de los préstamos sin garantía

Los préstamos no garantizados son una opción común para los prestatarios que buscan financiamiento, en parte debido a su adaptabilidad y estándares de aplicación más laxos. Los siguientes son algunos beneficios de los préstamos no garantizados:

• No se requiere un activo valioso, como una casa o un automóvil, para que los prestatarios sean elegibles para un préstamo sin garantía.
• Si un prestatario pierde un préstamo sin garantía, los prestamistas no pueden tomar posesión inmediata de la garantía.
• Los préstamos no garantizados a menudo se pueden utilizar para una amplia gama de objetivos.
• Debido a la falta de un requisito para una evaluación de garantías, el proceso de préstamo es más corto que para los préstamos garantizados.

Antes de aceptar un préstamo sin garantía, todavía hay algunos inconvenientes que debe tener en cuenta. Los préstamos sin garantía tienen los siguientes inconvenientes:

• El puntaje de crédito de un prestatario se verá afectado si se atrasa en los pagos o no cumple.
• La acción legal y eventuales embargos de salario pueden seguir el incumplimiento.
• Los prestamistas frecuentemente quieren mejores puntajes crediticios para productos financieros no garantizados que para préstamos garantizados debido al mayor nivel de riesgo.

Cuando necesite dinero, los préstamos personales pueden ser una excelente opción. Sin embargo, obtener un préstamo personal antes de haber tenido la oportunidad de ahorrar puede resultar en una deuda innecesaria. Puede determinar si un préstamo para usted es adecuado para usted si ha hecho su tarea y es consciente de sus posibilidades.